Всю неделю в ленте мелькает, что семейную ипотеку с 1 октября подняли до 10–12%. Я была почти уверена, что наш платёж это не тронет, но «почти» в табличку не впишешь. Вчера вечером глажка подождала, я села читать.
Кто зашёл только за ответом, вот коротко:
- новые условия — только для договоров, подписанных с 1 октября 2026 года. Кто оформил до 30 сентября включительно, платит по своему договору, льгота у него на весь срок;
- ставка теперь зависит от числа детей и региона: в регионах от 10% с одним ребёнком до 2% с пятью и больше, в Москве, Петербурге и их областях — от 12% до 4%;
- условие прежнее: на день подписания хотя бы одному ребёнку нет семи лет или в семье есть ребёнок с инвалидностью. Поблажку для маленьких городов, где хватало двоих несовершеннолетних любого возраста, по словам ДОМ.РФ, убрали;
- по новым договорам льготная ставка держится не дольше 15 лет, дальше растёт.
Брала всё из сообщения Минфина от 24 сентября и из инструкции на сайте ДОМ.РФ, её обновили 30 сентября. Постановление правительства искала полчаса и не нашла. ДОМ.РФ в ответах на вопросы пишет, что программу регулирует решение Минфина № 25-67381-01850-Р. Номер вписала в нашу ипотечную табличку — вдруг в банке начнут рассказывать что-то своё.
Что было и что стало, если вы не в Москве
Мы в Уфе, значит, смотрю строчку «регионы». Было и стало:
| До 30 сентября | С 1 октября | |
|---|---|---|
| Ставка | 6% всем | 10% с одним ребёнком, 8% с двумя, 6% с тремя, 4% с четырьмя, 2% с пятью и больше |
| Сколько можно занять | до 6 млн ₽ | 6 млн с одним ребёнком, 8 млн с двумя, 10 млн с тремя и больше |
| Кто может взять | есть ребёнок младше 7 лет или ребёнок с инвалидностью; в городах до 50 тысяч жителей и регионах, где мало строят, — ещё семьи с двумя несовершеннолетними | есть ребёнок младше 7 лет или ребёнок с инвалидностью, без исключений для городов |
| Сколько держится льгота | весь срок кредита | до 15 лет |
В Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях ставки на два пункта выше: 12, 10, 8, 6 и 4%. Зато и занять можно больше: 12 млн с одним ребёнком, 15 млн с двумя, 18 млн с тремя и больше.
Касается ли это нас
Нет. Наш договор подписан в мае 2024 года: 5 180 000 ₽ на 25 лет под 6%, платёж 33 375 ₽. Минфин пишет, что изменения действуют для новых договоров с 1 октября. ДОМ.РФ уточняет: по кредитам, заключённым до 30 сентября включительно, государство субсидирует ставку весь срок. Я всё равно открыла приложение банка. График тот же, уведомлений нет.
Вторую семейную нам бы и так не дали. С 1 февраля 2026 года действует правило «одна семья — одна льготная ипотека», и оба супруга обязательно созаёмщики. Повторно можно, только если прошлый льготный кредит, взятый после 23 декабря 2023 года, закрыт полностью и после него родился ещё ребёнок. У нас мимо по обоим пунктам.
Заодно посчитала, сколько мы уже отдали. Платим с июня 2024-го, вместе с октябрьским это 29 платежей, 967 870 ₽. Долг за это время уменьшился на 232 649 ₽. Я знала, что первые годы платишь в основном проценты, но в табличке это выглядит обидно.
Если бы мы подписывали сейчас
Ради интереса прогнала ту же сумму по новым условиям. Детей двое, младшему четыре — значит, 8% и лимит 8 млн, наши 5,18 млн проходят.
| Наш договор 2024 года | То же самое с 1 октября | |
|---|---|---|
| Ставка | 6% весь срок | 8% первые 15 лет, потом до 12% |
| Платёж первые 15 лет | 33 375 ₽ | 39 980 ₽ |
| Платёж последние 10 лет | 33 375 ₽ | до 47 277 ₽ |
| Всего за 25 лет | 10,01 млн ₽ | до 12,87 млн ₽ |
Плюс 6 605 ₽ каждый месяц. За 15 лет набегает 1,19 млн, за весь срок — до 2,86 млн сверху.
Откуда 12%. После 15 лет ставка по новым договорам растёт, но не выше меньшего из двух чисел. Первое — ставка по договору плюс 4 пункта. Второе — ключевая ставка ЦБ на первое число месяца, когда закончилась льгота, плюс 3 или 3,5 пункта, смотря что покупали. В инструкции первое называется «базовая ставка по кредитному договору». Я поняла так, что это наши 8%, то есть потолок 12%. Если ошибаюсь, поправьте.
Сейчас ключевая 14%, по второй формуле вышло бы 17–17,5%, так что меньше получается по первой. К 15-му году долга осталось бы около 3,3 млн, и последние десять лет платёж был бы до 47 277 ₽. Это худший вариант. Если ставка ЦБ в 2041 году будет низкой, выйдет меньше, а какой она будет, я не знаю.
А на 6% мы бы не вытянули. Для этого надо самим заплатить половину цены — 3,24 млн за квартиру в 6,48 млн. У нас тогда было 1,3 млн, и то вместе с маткапиталом.
Кому стало заметно дороже
Больше всех потеряли семьи с одним маленьким ребёнком. Коллега из соседнего отдела с весны присматривала однушку, сыну два года. Прикинули с ней на обеде: 4 млн на 20 лет под 6% — было бы 28 657 ₽ в месяц, под 10% — 38 601 ₽. Почти десять тысяч разницы каждый месяц. Она пока отложила.
Многодетным, наоборот, лучше: с тремя детьми те же 6%, но лимит вырос до 10 млн, а с четырьмя и пятью ставка ещё ниже. И одну вещь я заметила не сразу: если после нового договора в семье родится ещё ребёнок, ставку можно снизить до уровня семьи с таким числом детей. На кредиты для частного дома это не распространяется, там и так 6%.
Брать или не брать, советовать не буду, у всех свои цифры. Сама я бы перед походом в банк проверила две вещи: сколько лет младшему на день подписания и не брал ли кто-то из вас льготную ипотеку после 23 декабря 2023 года.
А у вас как? Кто успел подписать в сентябре, а кто уже оформлял по-новому — какую ставку дали на деле? Особенно интересно про банки в Уфе.
Комментарии
Чтобы участвовать в обсуждении, или .