Проверить кредитную историю бесплатно можно за один вечер. Через Госуслуги узнаёте, в каких бюро она хранится, затем заходите в личный кабинет каждого бюро и заказываете отчёт. По закону в каждом бюро положено два бесплатных отчёта за календарный год, и не больше одного из них на бумаге. Я сделала это в сентябре, перед тем как просить банк о рефинансировании ипотеки, и нашла одну и ту же кредитную карту в двух видах: в одном бюро она закрыта в 2021 году, в другом числится действующей, с лимитом.
Сроки и цифры взяты из закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» (статья 8) и со страниц Банка России на 11 октября 2026 года.
Шаг 1. Узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история
Единого хранилища нет. Банки и микрофинансовые организации сами выбирают, в какое бюро отправлять данные, поэтому история обычно лежит в нескольких. Крупные кредиторы (портфель займов физлицам от 100 миллиардов рублей) с 2022 года обязаны отправлять данные минимум в два. В реестре Банка России сейчас шесть бюро: НБКИ, ОКБ, «КредитИнфо», «Скоринг бюро», «Спектрум кредитное бюро» и «Технологичное бюро кредитных историй». Какие из них хранят вашу историю, сообщает Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Запрос туда делают через Госуслуги:
- Войдите на Госуслуги под своей учётной записью.
- В каталоге услуг откройте «Налоги и финансы», затем «Все услуги» и «Отраслевые справки и реестры».
- Выберите услугу «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и отправьте запрос. Он строится по данным действующего паспорта.
- Ответ придёт в личный кабинет: список бюро и ссылки на их личные кабинеты.
У меня ответ пришёл в тот же день. Если паспорт менялся, по старому запрос через Госуслуги не пойдёт. Тогда нужен сайт Банка России с кодом субъекта кредитной истории (бессрочный, от 4 до 15 знаков) либо банк, бюро, почта или нотариус.
Шаг 2. Заказать бесплатный отчёт в каждом бюро
Статья 8 закона разрешает получать кредитный отчёт в каждом бюро, где лежит ваша история, не более двух раз в календарный год бесплатно, на бумаге не больше одного раза. Сверх лимита можно сколько угодно, но за плату и без объяснения причин; цену назначает бюро, платных отчётов я не заказывала. С января счётчик обнуляется. Если история лежит в трёх бюро, бесплатных электронных отчётов в год выходит шесть.
Отчёт заказывают в личном кабинете на сайте бюро. Входы у всех свои: НБКИ и «КредитИнфо» предлагают подтвердить личность через Госуслуги, про остальные четыре сказать не могу. Есть и обходной путь через банк, у которого договор с бюро: бесплатный отчёт по такому запросу банк исполняет без платы (часть 2.1 статьи 8). Если бюро отказывается выдать бесплатный отчёт, Банк России советует жаловаться ему. В отчёт входит индивидуальный рейтинг, о нём в конце.
Шаг 3. Прочитать отчёт и сверить бюро между собой
Отчёт состоит из четырёх частей: титульной (паспорт, СНИЛС, ИНН), основной (договоры, суммы, просрочки), закрытой (кто передал сведения и кто их запрашивал) и информационной (обращения за кредитом, отказы, свежая просрочка до 90 дней). Читаю его построчно, как карточку счёта, потом сверяю бюро между собой. Проверяю:
- Паспорт в титульной части. Если вы его меняли, нового там может не быть; изменение вносят по заявлению с копиями.
- Статус каждого договора: открыт или закрыт, с какой даты, какой остаток. Закрытая карта в статусе действующей — моя находка, о ней ниже.
- Просрочки: сколько дней, на какую сумму, в каком месяце. Сверьте с выписками.
- Договоры, которых вы не помните. Заём, которого не брали, оспаривают так же, как неверную дату.
- Запросы: кто и когда смотрел отчёт. Неправомерный запрос из закрытой части удаляют только по заявлению об оспаривании.
Запись о кредитной сделке хранится семь лет со дня последнего изменения в ней.
Что нашла я: одна карта, две версии
Карту я закрыла 15 марта 2021 года: написала заявление, получила справку об отсутствии задолженности, и она до сих пор лежит в папке «Разное» между гарантией на утюг и инструкцией к блендеру. Первое бюро показывает карту закрытой с этой даты. Второе — действующей, с лимитом и без просрочек. Банк передаёт данные в оба бюро, и при закрытии в одно из них обновление, судя по всему, не дошло. Что именно сломалось, мне не объяснили: в ответе банка стояло «запись будет обновлена».
Для меня это не мелочь: насколько я понимаю, действующая карта с лимитом попадает в расчёт долговой нагрузки при рефинансировании. Индивидуальный рейтинг во втором бюро вышел ниже, чем в первом: 640 против 704 по шкале до 999. Из-за той карты или нет, проверить не могу, у бюро свои данные и свои модели. Запись при этом неверная, и править её нужно в любом случае.
Шаг 4. Как оспорить ошибку в кредитной истории
Оспаривание бесплатное. Заявление подают в то бюро, где хранится спорная запись. К банку можно обратиться напрямую, если из закрытой части отчёта видно, что именно он передал эти сведения. Бюро данные само не меняет, оно запрашивает кредитора. На проверку у бюро по закону 20 рабочих дней, и пока она идёт, в истории стоит пометка. Кредитор обязан в течение 10 рабочих дней либо подтвердить сведения, либо исправить их.
| Что | Кто | Срок | Норма |
|---|---|---|---|
| Проверка заявления | бюро | 20 рабочих дней | ст. 8, ч. 4 |
| Подтверждение или исправление | банк, МФО | 10 рабочих дней | ст. 8, ч. 4.1 |
| Итог заявителю | бюро | письменно, отказ с объяснением | ст. 8, ч. 5 |
| Обжалование отказа | суд | — | ст. 8, ч. 7 |
В заявлении укажите ФИО, дату рождения, паспорт (серия, номер, дата выдачи), ИНН и СНИЛС, если есть. Главное дальше: идентификатор договора (УИд), оспариваемый показатель, неверное значение и то, которое считаете верным. УИд есть в договоре или в отчёте. Приложите документы; у меня это была справка банка о закрытии карты.
Заявление я отправила 8 сентября через личный кабинет второго бюро, УИд взяла из отчёта первого. Ответ пришёл 28 сентября, раньше предельного срока, на четырнадцатый рабочий день: запись изменена, карта закрыта 15 марта 2021 года. Обновлённый отчёт заказала через несколько дней; это был мой второй бесплатный отчёт в этом бюро за год.
Индивидуальный рейтинг, самозапрет и уведомления о кредитах
Индивидуальный рейтинг (в бюро его называют ещё персональным кредитным рейтингом) бюро с 2022 года считают по единым требованиям Банка России. Шкала от 1 до 999, значение показывают на цветовой шкале от низкой до очень высокой кредитоспособности и перечисляют факторы, которые на него влияют. Он входит в бесплатный отчёт.
Самозапрет на потребительские кредиты и займы ставят через Госуслуги или МФЦ. Он бессрочный. Снимают его тоже заявлением, и действовать запрет перестаёт со следующего дня после внесения сведений в историю. На ипотеку, автокредит под залог машины, основной образовательный кредит и поручительства самозапрет не распространяется.
Банк России 26 сентября сообщил о новой мере: банки и МФО будут обязаны оперативно передавать сведения о потребительских кредитах и займах в бюро, а бюро — сразу направлять их в личный кабинет заёмщика на Госуслугах. Если сумма больше 50 тысяч рублей, в уведомлении укажут, до какой минуты можно отказаться от кредита. Срок — с 1 октября 2027 года: в части заголовков год опущен, и можно подумать, что это уже действует. Закон Госдума приняла в июле.
Комментарии
Чтобы участвовать в обсуждении, или .